Coronaschuld bij de Belastingdienst? Zo kan herfinancieren je helpen

Dit artikel is geschreven door Ruud Sunder, adviseur zakelijke financieringen bij Credion Noord-Nederland en Valor corporate finance.

De coronacrisis heeft diepe sporen nagelaten in het Nederlandse bedrijfsleven. Veel ondernemers hebben moeten vechten om overeind te blijven en schulden opgebouwd bij de Belastingdienst, banken of leveranciers. Dit heeft niet alleen financiële, maar ook emotionele gevolgen.

Misschien herken je dat zelf ook.

Je bedrijf draait weer, klanten komen terug, maar de financiële druk van uitgestelde belastingen of noodleningen voelt als een blok aan je been.

Dit kan enorm stressvol en zelfs verlammend werken. Veel ondernemers weten niet dat herfinanciering of sanering een optie is om hun schuldenlast te verlichten en weer vrijer te ondernemen.

Daar moet verandering in komen. In dit artikel laat ik daarom zien welke mogelijkheden er zijn om je coronaschulden te herfinancieren. Zo krijg jij weer financiële ademruimte en kun je je weer richten op de groei van je bedrijf.

Waar komen de coronaschulden vandaan?

We doen het liever niet, maar laten we voor de duidelijkheid even teruggaan naar 2020, 2021. Tijdens de pandemie werden veel bedrijven geconfronteerd met sluitingen en beperkingen, met als gevolg een forse plotselinge daling in omzet. Vooral in de horeca-, detailhandel, cultuur- en evenementenbranche lieten de overheidsmaatregelen diepe sporen na.

Om faillissementen te voorkomen, bood de overheid steunmaatregelen, zoals belastinguitstel en compensaties via de NOW- en TVL-regeling.

Dit bood tijdelijke verlichting, maar niet zelden hebben ondernemers hun buffers moeten aanspreken, investeringen uitgesteld en nieuwe schulden gemaakt om te overleven. Nu moeten deze schulden worden terugbetaald.

Voor veel bedrijven komt dit op een moment dat ze hun financiële reserves nog niet volledig hebben aangevuld. Hierdoor ontstaat een situatie waarin maandelijkse aflossingen en opgebouwde betalingsverplichtingen het moeilijk maken om door te groeien.

Wanneer kun je coronaschulden herfinancieren?

Herfinanciering is niet voor iedereen weggelegd, maar als je bedrijf een gezonde basis heeft en toekomstperspectief biedt, zijn er zeker mogelijkheden.

Herfinanciering is een optie als je bedrijf structureel winstgevend kan zijn, maar nu worstelt met een hoge schuldenlast. Bijvoorbeeld omdat de maandelijkse aflossingen die je moet betalen aan de Belastingdienst te zwaar drukken op je exploitatie.

Let op: het juiste moment om te herfinancieren is vóórdat je in acute betalingsproblemen komt. Wacht dus niet tot het te laat is, maar wees proactief en onderzoek de mogelijkheden tijdig.

Hoe kun je coronaschulden herfinancieren?

Herfinanciering houdt in dat je een nieuwe lening afsluit om je bestaande schulden af te lossen. Als je coronaschulden herfinanciert, betekent dit dus vaak dat je je bestaande Belastingschuld herfinanciert met een nieuwe lening.

Die lening moet natuurlijk betere voorwaarden hebben dan je huidige schuld. Bij het herfinancieren van coronaschulden gaat het vaak om een lening met een langere looptijd, omdat de maandelijkse verplichte aflossingen van coronaschulden bij de Belastingdienst vrij hoog liggen.

💡Tip: Ook in overleg met de belastingdienst is soms een langere looptijd van je coronaschuld af te spreken. De bijzondere omstandigheden moet je dan goed toelichten én begeleiden met een financiële onderbouwing.

Soms kan de belastingdienst met een langere looptijd instemmen, als je een zekerheidsrecht (zoals een tweede hypotheek op je bedrijfspand of je woning) afgeeft. Laat je in dit soort trajecten goed adviseren en begeleiden.

Biedt dat geen uitkomst? Dan kun je onderzoeken of extern herfinancieren mogelijk is. Met een lening met een langere looptijd wordt de aflossingsdruk over een langere periode verspreid en worden je maandlasten lager.

Je kunt zo'n coronaschuld op verschillende manieren herfinancieren:

1. Hypotheek: Als je een flinke overwaarde hebt in je pand, kun je dat gebruiken om de coronaschuld te herfinancieren in een langere looptijd tegen betere voorwaarden.*

2. Factoring: Door openstaande facturen te verkopen, krijg je direct liquide middelen om je schulden af te lossen.

3. Leasing: Je kunt bedrijfsmiddelen verkopen en terugleasen om werkkapitaal vrij te maken.

4. Onderhandelen met schuldeisers: Heb je coronaschulden bij andere schuldeisers dan de Belastingdienst, zoals leveranciers? In sommige gevallen kun je betalingsregelingen treffen of kortingen bedingen bij je bestaande schuldeisers.

Waar moet je op letten bij herfinanciering?

Herfinanciering klinkt als een eenvoudige oplossing, maar zorg ervoor dat je het zorgvuldig aanpakt.

Je wilt namelijk voorkomen dat je een lening afsluit die uiteindelijk duurder of risicovoller blijkt te zijn dan je huidige schuldenlast, waardoor je in de toekomst weer in dezelfde - of zelfs een slechtere - situatie belandt.

Let daarom op de volgende zaken:

• De rente en looptijd: Een langere looptijd verlaagt je maandlasten, maar zorgt er ook voor dat je langer rente betaalt.

• Verborgen kosten: Kijk goed naar administratiekosten, boetes voor vervroegde aflossing en andere kleine lettertjes.

• Je totale schuldenlast: Zorg ervoor dat je niet een groter probleem creëert door te veel schulden te stapelen.

• Je kredietwaardigheid: Hoe beter je financiële cijfers, hoe gunstiger de voorwaarden die je kunt krijgen.

• Voorwaarden en zekerheden: Voor een coronaschuld in de BV ben je privé niet aansprakelijk. Bij een externe financier ligt dat anders: die vraagt vaak om commitment en (beperkte) privéaansprakelijkheid. Denk daar goed over na.

Praktische tips voor een succesvolle herfinanciering

Bij Credion hebben we al vele ondernemers geholpen bij het herfinancieren van hun coronaschulden.

Om je zo goed mogelijk te begeleiden, hebben we voldoende informatie van je nodig. (We betrekken jouw accountant of boekhouder hier overigens ook graag in.)

Zo kun je je zo goed mogelijk voorbereiden op een herfinanciering:

1. Maak een gedetailleerd financieel overzicht. Zorg ervoor dat je precies weet wat je schulden, omzet en kosten zijn. Dit geeft een realistisch beeld van je financiële situatie en helpt om een sterke financieringsaanvraag te doen.

2. Stel een sterk businessplan op. Leg concreet uit wat je strategie is om je bedrijf winstgevend te maken en te houden.

Zodra we jouw input hebben ontvangen, gaan wij voor je aan de slag om te kijken wat de opties zijn. Dat doen we als volgt:

1. We stellen een financieringsplan op. Op basis van jouw situatie bepalen we of herfinanciering een optie is en zo ja, welk type financiering de beste oplossing zou zijn. Soms kan dit plan ertoe leiden dat we opnieuw met de belastingdienst in gesprek gaan, om de bestaande afspraken te herzien. Heb je bijvoorbeeld overwaarde op je vastgoed? Dan kan het slim zijn om een extra hypotheek te nemen. Heb je relatief nieuwe machines waar geen financiering op zit? Dan kan een sale en leaseback constructie een oplossing zijn.

2. We leggen het plan bij meerdere financiers voor. Komen we er niet uit met de Belastingdienst? Dan kijken welke andere opties er zijn. Daarvoor gaan we in gesprek met verschillende geldverstrekkers. Daar hoef jij niets voor te doen (tenzij je dat wilt, natuurlijk). Wij zorgen ervoor dat we een goed uitgewerkt financieringsvoorstel sturen naar - vaak meerdere - financiers en houden je stap voor stap op de hoogte.

3. We kiezen samen de beste oplossing. Meestal ontvang je van meerdere geldverstrekkers een voorstel. Samen vergelijken we die voorstellen, zodat je met een gerust hart de beste keuze kunt maken.

Wanneer is sanering een betere optie?

Soms is herfinanciering niet de beste oplossing en kan sanering een betere keuze zijn. Dit betekent dat je met schuldeisers in gesprek gaat om een deel van de schuld kwijt te laten schelden of een realistisch betalingsplan te treffen.

Een saneringstraject is een ingrijpend proces dat veel tijd, kosten en (soms) ook juridische afhandeling vereist. Het is daarom pas interessant als het om een forse schuldenlast gaat.

Voor kleinere schuldenlasten zijn dit soort alternatieven, zoals herfinanciering of een betalingsregeling, vaak effectiever en minder belastend.

Herfinanciering als nieuwe start

Hoewel schuldenstress verlammend kan werken, is het belangrijk om te weten dat er oplossingen zijn. Kom altijd in actie en meld je bij een specialist.

Herfinanciering kan je niet alleen helpen om je schulden beheersbaar te maken, maar ook om weer vooruit te kijken en te investeren in de groei van je bedrijf.

Door rustig je opties te overwegen en deskundige hulp in te schakelen, kun je weer grip krijgen op je financiën en met vertrouwen de toekomst tegemoet gaan. En daar helpen wij je graag bij!

Hoe? Vraag vrijblijvend je (her)financiering aan en we nemen zo snel mogelijk contact met je op. (Als financieringsdoel kun je voor nu 'groei en uitbreiding' aangeven). 

Ruud is onafhankelijk adviseur zakelijke financieringen bij Credion Noord-Nederland en Valor corporate finance. Met meer dan 20 jaar ervaring in financieringsvraagstukken heeft hij talloze ondernemers geholpen bij het herfinancieren en saneren van (corona)schulden. Hij begrijpt de stress en onzekerheid die hierbij kunnen komen kijken. Samen met jou zoekt hij naar de beste oplossing om je bedrijf weer financieel gezond te maken.

Wil je meer weten over hoe Ruud je kan helpen? Neem contact op met Ruud.