Het 4-pijlermodel: zo bereid je je voor op financiering

Na 25 jaar in de financiële wereld - eerst als bankier, nu als onafhankelijk adviseur - zie ik nog steeds dat ondernemers vaak aan de verkeerde kant beginnen. Ze hebben dat plan al in hun kop zitten, slaan het liefst die hele planfase over waar ze de anderen meenemen en denken: "Geef me het geld nu, ik wil morgen gaan bouwen."

Maar voordat je om geld vraagt, moet je eerst zorgen dat je plan klopt. En daar helpt het 4-pijlermodel bij.

De theorie van bedrijfsfinanciëring

Voordat we doen moeten we eerst de theorie in van bedrijfsfinanciering. Standaard gezien is er in die theorie een pijlermodel. En binnen dat pijlermodel gaat het over vier zaken: drie harde onderdelen, die je kan voorbereiden, en de softe kant.

Pijler 1: Eigen vermogen ten opzichte van vreemd vermogen

Hier gaat het om: heb je een eigen buffer, zodat je ergens door de tijd kan komen?

Een gouden stelregel is dat je ongeveer 25% aantoonbaar eigen vermogen moet hebben. Soms kunnen we een financiering regelen met 10% eigen vermogen, soms moet het 30% zijn. Maar gemiddeld genomen is dat waar je je op moet voorbereiden.

Dus voordat je naar iemand gaat die jouw geld wil lenen, moet je al kunnen aantonen dat je dus iets van 25% van het totaal op een andere manier hebt georganiseerd en als het ware ‘achter kan stellen’*.

Als je helemaal niets hebt, dan moet je je eigen vermogen gaan creëren. Dat doe je vaak door bijvoorbeeld iemand te vragen die in jouw bedrijf wil investeren en dat geld of als eigen vermogen wil inbrengen, dan wel achtergesteld ten opzichte van andere geldverstrekkers.

* "Achterstellen" is een financieel-juridische term die betekent dat een schuld of investering in rangorde lager staat dan andere schulden bij terugbetaling.

Bij faillissement of liquidatie wordt er eerst terugbetaald:

• Bankenleningen (voorrang)

• Andere reguliere schulden

• Achtergestelde leningen (laatste)

Een investeerder die geld "achtergesteld" inbrengt, accepteert dus meer risico. Deze investeerder krijgt pas geld terug als alle andere schuldeisers zijn betaald. Voor de bank telt dit achtergestelde geld daarom mee als "eigen vermogen". Het versterkt je financiële positie richting banken.

Pijler 2: Een gezond financieel model

Maak je meer omzet dan kosten en dus een beetje winst? Of heb je op korte termijn zicht op dat je winst kan gaan maken?

Dat exploitatiemodel - ik ga dit produceren en verkopen, en er is zicht op zoveel winst - is heel belangrijk. Kun je dat goed onderbouwen?

Denk bijvoorbeeld ook aan vragen als:

• Heb je afzet contracten? Heb je mensen die jouw spullen willen kopen en heb je daar een contract voor?

• Heb je inkoopcontracten?

• Kun je je kosten aantonen?

• Wat betalen je klanten?

• Welke kosten moet je maken om het te leveren?

Dat kun je voorbereiden. Als het goed is, heb je als ondernemer daar juist heel goed over nagedacht. Dat geeft een financier vertrouwen.

Pijler 3: Zekerheden

De eennalaatste harde pijler is: zekerheden. Kan je een financier iets bieden in de vorm van zekerheid?

Dat kan een hypotheek op je bedrijfspand zijn, een privé-borgstelling, een borgstelling op iemand of een tweede hypotheek op je woning zijn. De vraag is dus: heb je iets te bieden?

Dat kun je in kaart brengen. Dat kun je over nadenken. Als je geen eigen woning hebt of je hebt geen bedrijfspand omdat je dat huurt - kun je dan een borgstelling aanbieden? Of heb je iemand in je omgeving die jou misschien niet met geld wil helpen, maar wel zegt: "Ik wil wel garant staan"?

Pijler 4: De softe kant

De vierde en laatste pijler, dat is een beetje de “softe kant”. De kant die niet per se in cijfers is uit te drukken. In die pijler beoordeelt eigenlijk elke financier je op de volgende punten:

• Ben jij een goede of slechte ondernemer?

• Is het geloofwaardig dat je een goede ondernemer bent?

• Hoeveel ervaring heb je?

• In welke branche ben je actief?

• Zitten er specifieke risico's in die branche of niet?

• Zijn er politieke invloeden?

Over al die dingen moet je heel erg goed nadenken. Dat is wel iets waar ondernemers vaak wat hulp bij nodig hebben. Het is natuurlijk ook best lastig om jezelf hierop te beoordelen.

Banken zeggen bijvoorbeeld vaak "horeca, dat is gevaarlijk, hoog risico." Maar in het model wat ik probeer uit te leggen, kan je pluspunten krijgen als je binnen de horeca succesvol bent en het goed doet. Dan krijg je extra punten. Want je bent in een ‘negatieve branche’ positief aan het ondernemen.

Je uitgebreid ondernemers verleden kan ook veel invloed hebben. Misschien heb je al twee tenten succesvol gebouwd, verkocht, en er geld mee verdiend. Misschien kom je uit een horecafamilie. Al dat soort dingen spelen mee binnen deze pijler.

De praktijk: commitment is alles

Alles valt of staat met commitment. En dan bedoel ik niet per definitie dat je eigen vermogen en echt heel veel eigen geld moet hebben. Wat ik wel bedoel, is dat je bereid moet zijn om commitment te tonen naar degene die jou het geld leent. Want ja, die loopt risico. Door commitment te tonen laat je zien dat je er zelf ook in gelooft.

Iemand die zegt: "ik wil dit beginnen, maar ik heb zelf geen geld en ik wil ook geen borg staan", gedraagt zich min of meer als werknemer van zijn eigen idee. Het is wel heel lastig om daar geld voor te vinden. De vraag is ook of je dan moet gaan ondernemen.

Zo gebruik je het 4-pijlermodel

Als je goed over deze vier pijlers nadenkt - ze goed voorbereidt en op basis daarvan met een financier in gesprek gaat - dan heb je al de helft van de goedkeuring te pakken.

Hier hoef je niet voor gestudeerd te hebben. Het is redelijk in kaart te brengen voor elke ondernemer.

Vóórdat wij bepalen welk type geld een ondernemer nodig heeft en bij welke financier we dat gaan vragen, werken we dan ook altijd dit pijlermodel uit met de ondernemer. Dit is bepalend voor die volgende stap.

Heel veel ondernemers beginnen echter aan de verkeerde kant. Ze beginnen bijvoorbeeld bij de architect en bij de aannemer als ze hun eigen pand willen bouwen. Dan hebben ze dat allemaal klaar, en dan denken ze: “nu moet het nog gefinancierd worden, dat komt vast wel goed.”

Terwijl als je het goed aanpakt, is financiering juist een versneller of een verbeteraar van je plan.

Tot slot

Voor elk realistisch plan is financiering beschikbaar. Elke droom kan gerealiseerd worden. Maar alleen als je dat op de juiste manier doet.

Het is belangrijk om te begrijpen dat het niet altijd makkelijk is om geld te krijgen, maar dat het ook niet moeilijk hoeft te zijn. En dat heeft allemaal te maken met de kwaliteit van je plan en je commitment.

Bij Credion helpen we dagelijks mkb-ondernemers met het opstellen van die plannen. Onze doorgewinterde adviseurs weten als geen ander wat er in zo’n plan moet staan en welke geldverstrekkers bij je plannen passen. En is het nu niet het juiste moment? Dan zijn we daar ook eerlijk over.

Wil je ook samen met ons een realistisch plan opstellen om je dromen te verwezenlijken? Vraag vrijblijvend je financiering aan en we nemen binnen 1 werkdag persoonlijk contact met je op.

Carlo van der Weg is oprichter van Credion, het grootste onafhankelijke financieringsplatform van Nederland. Met meer dan 50 Credion-kantoren en 90 adviseurs helpt Credion jaarlijks duizenden mkb-ondernemers bij het vinden van de juiste financiering.