Wat is de beste looptijd voor je zakelijke lening?

Waarom kort niet altijd slim is, en lang niet altijd beter

Je wilt investeren. Een bedrijfspand, machines, voorraad, een overname - of gewoon werkkapitaal om te groeien. Hoeveel je nodig hebt is duidelijk, maar dan komt de vraag: hoe lang wil je erover doen om het terug te betalen?

Veel ondernemers kiezen intuïtief. Zo snel mogelijk aflossen lijkt aantrekkelijk. Maar wie zich écht verdiept in de looptijd, ontdekt al snel dat het één van de meest belangrijke overwegingen is bij het kiezen voor een zakelijke lening.

Een te korte looptijd kan namelijk zorgen voor hoge maandlasten die je cashflow onder druk zetten. Een te lange looptijd betekent juist dat je onnodig veel rente betaalt. Wat dan wél verstandig is? Dat hangt af van jouw investering, je bedrijfsfase en je plannen voor morgen.

Hoe lang mag of moet je financieren?

De looptijd van een zakelijke lening is overigens niet iets wat je altijd zelf zomaar bepaalt. Financiers hanteren duidelijke richtlijnen: op basis van het type investering, zekerheden, aflossingscapaciteit en risico-inschatting.

Voor een bedrijfspand is 20 jaar bijvoorbeeld een gangbare looptijd, voor machines eerder 5 tot 7 jaar. Bij werkkapitaal of overnames rekenen financiers vaak met 3 tot 6 jaar. Dat zijn niet altijd geen keiharde regels, maar wel uitgangspunten waar zij op sturen.

Bij Credion kennen we die richtlijnen goed - én we weten wanneer en hoe je ervan kunt afwijken. Soms past een kortere of juist langere looptijd beter bij jouw situatie. Zolang het goed onderbouwd is en realistisch blijft, is daar vaak ruimte voor.

Het draait dus om de juiste balans: enerzijds wil je rekening houden met wat een financier acceptabel vindt, anderzijds moet de looptijd passen bij jouw cashflow, plannen en investeringsritme. Precies dát spanningsveld vraagt om de juiste kennis en ervaring.

Wat bepaalt de juiste looptijd?

De optimale looptijd wordt bepaald door drie factoren:

1. Levensduur van de investering: Een machine of werkkapitaal financier je korter dan een bedrijfspand.

2. Cashflow: Wat kun je maandelijks dragen, ook als het even tegenzit?

3. Toekomstplannen: Verwacht je groei, verkoop of herstructurering? Dan wil je flexibiliteit in looptijd en aflossingsvorm.

4. Risico: Beoordeelt een financier een bepaalde investering als risicovol? Dan zal de looptijd korter zijn. Om die reden hebben bedrijfsovernamefinancieringen bijvoorbeeld vaak een kortere looptijd.

Waarom een korte looptijd risico’s meebrengt

Een korte looptijd houdt vaak in dat je maandlasten hoger worden. Immers: hoe korter de looptijd, hoe sneller de lening afgelost moet worden. 

Sommige ondernemers willen ‘er snel vanaf zijn’ en kiezen voor een zo kort mogelijke looptijd. In theorie goed bedoeld, maar in de praktijk kan je jezelf daarmee in de vingers snijden. Want wat als je omzet daalt, of je kosten onverwacht stijgen?

In die gevallen blijkt een starre aflosverplichting al snel te knellen. Door vooraf een financieringsstructuur te kiezen die ruimte laat, voorkom je stress én kun je wendbaar blijven als de markt verandert.

Een korte looptijd hoeft niet altijd te zorgen voor hoge maandlasten

Toch is het niet altijd zo dat een korte looptijd zorgt voor hoge maandlasten. In sommige gevallen (vooral bij vastgoed komt dat voor) wordt een lening opgesplitst in een ‘gewone’ lineaire lening en een aflossingsvrij deel. 

Bijvoorbeeld: een zakelijke hypotheek van €300.000 wordt opgesplitst in twee leningen van elk 10 jaar: 

• een gewone financiering van €150.000 waar je op aflost

• een aflossingsvrije lening van €150.000

Na 10 jaar heb je die €150.000 afgelost en moet de andere lening geherfinancierd worden. En omdat je maar op de helft van de lening hebt afgelost, zijn je aflossingen net zo hoog als bij een 20-jarige financiering. 

Een financier doet dat, omdat ze op dat moment de financiering opnieuw kunnen beoordelen. Technisch gezien kunnen ze dan de keuze maken om niet te herfinancieren. Dat lijkt misschien onzeker, maar biedt je als ondernemer ook flexibiliteit. Je kunt dan overstappen, heronderhandelen of versneld aflossen.

Herfinancieren: niet wachten tot het moet

Veel ondernemers denken pas na over herfinanciering als het echt niet anders kan, bijvoorbeeld als hun huidige financiering afloopt. Toch kan het ook eerder al een goed moment zijn om je financieringen beter te structureren.

Zeker als je cijfers zijn verbeterd, of je rentevastperiode bijna afloopt, is het waardevol om opnieuw naar je looptijd te kijken. In sommige gevallen kan het verlengen van de looptijd juist lucht geven, of kun je met lagere aflossingen extra ruimte creëren voor investeringen. Of wil je de looptijd juist verkorten, omdat je cash over hebt. 

Bij Credion zien we dat ondernemers vaak te laat beginnen met dit proces: afhankelijk van de complexiteit van je financieringen is het handig om 3 tot 6 maanden voor het aflopen van je rentevastperiode of looptijd van je huidige financiering(en) al te beginnen met oriënteren. Een Credion-adviseur helpt je daar graag bij!

De looptijd bepaalt méér dan je maandlasten

Wat veel ondernemers onderschatten: de looptijd van je lening bepaalt ook je vrijheid. Met een korte looptijd en starre aflosverplichting leg je jezelf vast. Dat heeft invloed op je investeringscapaciteit, je risicoprofiel en zelfs je onderhandelingspositie bij volgende financieringsrondes.

Daarom kijken adviseurs niet alleen naar wat je vandaag aankunt, maar ook naar wat je morgen nodig hebt. De looptijd is daarin een van de belangrijkste knoppen om aan te draaien. 

Wil je graag de mogelijkheid hebben om extra af te lossen? Dan kan het handiger zijn om voor een langlopende financiering te kiezen waarbij je (gedeeltelijk) boetevrij mag aflossen. Zo houd je het zelf meer in de hand.

Waarom rente niet alles zegt

Een veelgemaakte fout is om puur naar het rentepercentage te kijken. Natuurlijk is een lage rente aantrekkelijk. Maar als daar keiharde voorwaarden tegenover staan - bijvoorbeeld een korte looptijd, geen aflossingsvrije periode, verpanding van veel (privé)zekerheden of hoge boetes bij vervroegd aflossen - dan pakt het alsnog duur uit.

Onze adviseurs kijken naar het totaalplaatje: rente, looptijd, flexibiliteit, herfinancieringsopties en de mate van zekerheid die je zelf inbrengt. Alleen zo bepaal je of een financiering écht bij je past.

De juiste looptijd begint met de juiste vragen

Kortom: het regelen van een zakelijke lening is niet zomaar een simpele administratieve handeling. Het is een strategische keuze. De looptijd bepaalt je ruimte, je risico’s én je rust. Nu en in de toekomst.

Daarom begint elk goed financieringsadvies niet met een product, maar met een gesprek. Wat wil je bereiken? Hoe beweegt je bedrijf zich? En wat heb je nodig om daar te komen?

Bij Credion helpen we je met het structureren van je financiering, afgestemd op jouw ambities. We kijken verder dan rente. En verder dan vandaag.

💡Tip: Nieuwsgierig welke looptijd past bij jouw plannen? Vraag vrijblijvend je financiering aan, krijg meteen inzicht in je opties en we nemen binnen één werkdag persoonlijk contact met je op om je aanvraag te bespreken. Je zit nergens aan vast!