Wat is de beste zakelijke lening? Dit is waar je écht op moet letten

Dit artikel is geschreven door Marcel Janssen, Credion-adviseur bij Credion Zuid-Limburg.

Sinds ik me zo’n veertien jaar geleden aansloot bij Credion, houd ik me bijna dagelijks bezig met het vinden van de beste zakelijke financiering voor ondernemers.

Maar wat bedoelen we precies met ‘de beste zakelijke lening’?

Veel ondernemers denken meteen aan de lening met de laagste rente, maar dat hoeft niet altijd de beste oplossing voor jouw situatie te zijn.

De ‘beste’ lening is voor elke ondernemer anders. Het hangt af van je doelen, je financiële situatie, je opties en wat je zelf belangrijk vindt.

In dit artikel leg ik uit hoe je bepaalt wat voor jou belangrijk is, en waar je rekening mee moet houden als je een zakelijke financiering afsluit.

Bepaal wat belangrijk voor je is

De eerste stap is dus: helder krijgen wat voor jou belangrijk is, nu en in de toekomst. Daarom stel ik mijn klanten altijd de volgende vragen:

• Wat wil je financieren, en hoeveel heb je echt nodig?

• Hoe lang wil je over de terugbetaling doen?

• Wil je veel aflossen of zo veel mogelijk aflossingsvrij houden?

• Wil (of kan) je zekerheden geven, zoals vastgoed of een privé-borgstelling?

• Hoe belangrijk vind je een lage rente, vergeleken met snelheid, flexibiliteit of sterke andere voorwaarden?

Door na te denken over die vragen bepalen we wat voor jou als ondernemer echt belangrijk is. Bovendien dwingt het je om vooruit te kijken, in plaats van alleen maar in het moment. Een financiering ga je namelijk voor langere periode aan, en die moet ook in de toekomst nog bij je bedrijf passen.

Rente is belangrijk, maar niet per se doorslaggevend

Veel ondernemers fixeren zich op het rentepercentage. Dat snap ik: het is een zichtbaar, vergelijkbaar getal en raakt je meteen in de portemonnee. Maar het zegt lang niet alles.

Ik had laatst een ondernemer die een financiering nodig had voor een machine. Hij kreeg van één bank een scherpe rente. Maar toen hij de lease wilde meenemen in het totaalplaatje, zei de bank: “Kom daar over twee maanden maar op terug.” Dat was voor de ondernemer geen optie. Die machine moet besteld worden, er moet een aanbetaling worden gedaan, de levertijd is driekwart jaar.

En dus koos hij voor een andere geldverstrekker die de lease wél meteen meenam in het totale plaatje, ook al was die iets duurder. Vertrouwen en timing waren op dat moment voor de klant veel belangrijker dan die halve procent rentevoordeel.

Daarom zeg ik altijd: de beste zakelijke lening is niet per se de goedkoopste, maar de lening die past bij je situatie, timing en ambities.

Een aanvraag indienen bij 10 partijen? Ja, dat is soms nodig

Sommige adviseurs kiezen één of twee partijen waar ze een financieringsaanvraag indienen. Ik doe het anders: ik leg je aanvraag vaak bij wel 8 tot 10 partijen neer. Waarom?

Omdat het beleid van geldverstrekkers continu verandert. Ik maak het vaak mee dat een financier vorige maand nog volop actief was in een bepaalde sector - en nu ineens de stekker eruit trekt. Dat hoor je pas op het moment dat je ‘m belt. Als je dan maar twee opties hebt, sta je met lege handen.

Door je aanvraag breed uit te zetten, krijg je als ondernemer inzicht: wat is er nu mogelijk, onder welke voorwaarden? Vervolgens maken we samen een eerlijke vergelijking.

Sta eventueel open voor alternatieve opties

Wordt je aanvraag door traditionele banken afgewezen? Dan kijken we naar alternatieve financiers. Die zijn er genoeg, maar ze hebben vaak wel wat andere spelregels:

• De looptijd is vaak korter, bijvoorbeeld maximaal 5 jaar

• De rente is meestal wat hoger dan bij banken

• Ze vragen vaak minder zekerheden dan banken (maar willen - net als een bank - vaak wel dat je persoonlijk borg staat)

Een kortere looptijd maakt ondernemers soms onzeker, omdat de lening over 5 jaar geherfinancierd moet worden. Als dat niet lukt, kan een geldverstrekker een ondernemer verplichten om de boel af te lossen. Dat gebeurt nauwelijks, en als dat wel gebeurt is er vaak een optie om te herfinancieren bij een andere financier. Maar toch, het risico bestaat.

Ze vragen dan: “Wat gebeurt er over 5 jaar?” Terechte vraag. Aan de andere kant: wil je nú door kunnen groeien? Of blijf je wachten op de ‘perfecte’ lening die er misschien nooit komt?

Voor sommige ondernemers kan het juist slim zijn: nu starten met een kortere lening, en later herfinancieren als het bedrijf verder gegroeid en gestabiliseerd is.

Grote financieringsbehoefte? Schakel meerdere geldverstrekkers in

Heb je een grote financieringsbehoefte, bijvoorbeeld voor een grote vastgoedgoedportefeuille? Dan raad ik vaak aan om niet alles bij één partij onder te brengen. Waarom?

Omdat banken grillig zijn. Beleid kan ineens veranderen, zeker als er politieke schommelingen zijn of bij interne reorganisaties. En als je dan al je financieringen bij één bank hebt lopen, ben je volledig afhankelijk.

Ik zie het regelmatig gebeuren. Daarom adviseer ik vaak bij grote financieringen: verdeel je risico. Twee of drie financiers in je portefeuille zorgt naast stabiliteit vaak ook voor scherpere voorwaarden: de partijen weten van elkaar dat jij meerdere opties hebt, en komen daarom vaak met betere voorstellen.

Laat je niet uit het veld slaan bij de eerste de beste ‘nee’

Laatst hielp ik een ondernemer uit de regio die zijn bedrijfspand wilde kopen. Zijn accountant zei een jaar eerder nog: “Geen adviseur inschakelen, je krijgt die financiering toch nooit.”

Gelukkig klopte hij bij ons aan, want wij zagen wel potentie.

Na de aanvraag bij verschillende geldverstrekkers neergelegd te hebben, verraste de Rabobank ons: ze boden 100% financiering op het bedrijfspand aan, zónder dat we zijn privéwoning hoefden in te brengen. Alles gebaseerd op de stevige vermogenspositie van het bedrijf en een goed verhaal.

De ondernemer stond versteld.

Leg je dus nooit zomaar neer bij de eerste ‘nee’ die je krijgt - ook al is het je boekhouder, accountant of zelfs een geldverstrekker.

Als financieringsspecialist houden we ons dagelijks bezig met het regelen van de beste financiering. We weten dus als geen ander wat er mogelijk is. Zien we potentie? Dan gaan we voor je door het vuur. Denken we dat je geen kans maakt? Dan zullen we je dat ook eerlijk zeggen.

Wat je nu kunt doen

1. Zorg ervoor dat je je cijfers op orde hebt. Zeker voor aanvragen van meer dan €100.000 zal een bank altijd om definitieve jaarcijfers vragen. Zorg ervoor dat je die zo snel mogelijk klaar hebt liggen.
   
   

2. Wees eerlijk over je uitgangspunten. Hoeveel wil je lenen, welke zekerheden heb je en wat vind je écht belangrijk?
   
   

3. Zoek een adviseur die de markt kent. Niet iemand die 'even snel' een bank belt, maar iemand die een uitgebreid netwerk heeft en weet hoe het écht werkt.

Ik zeg het vaak tegen ondernemers:

“Wil je het goed geregeld hebben, of alleen snel geregeld?” Beide is soms mogelijk, maar alleen als je je goed voorbereid.

Marcel is financieel adviseur bij Credion Zuid-Limburg en helpt sinds 2011 via Credion ondernemers bij het afsluiten van de beste financiering. Met meer dan 40 jaar ervaring in het bankwezen kent hij de wereld van zakelijke financieringen van binnenuit. Dankzij zijn nuchtere aanpak, diepgaande marktkennis en eerlijke adviesstijl weet hij zelfs de meest complexe financieringen rond te krijgen.

Wil je meer weten over hoe Marcel je kan helpen? Neem contact op met Marcel.