Zekerheden en garanties bij financiering: waar moet je op letten?

Even terug naar de basis: over zekerheden en garanties

Zekerheden zijn activa die je als onderpand aan een financier geeft om een lening te krijgen. Denk aan vastgoed, debiteuren of je voorraad. Een financier gebruikt dit om het risico van een lening te beperken. Garanties, zoals een borgstelling door de overheid, kunnen helpen om je financieringskansen te vergroten en je persoonlijke risico te beperken.

Veelvoorkomende zekerheden en valkuilen

Veel ondernemers gaan akkoord met zekerheden, zonder de lange termijn goed te overzien. Een paar veelvoorkomende situaties:

• Aansprakelijkheid binnen groepen: Heb je meerdere bv’s? Dan kan een bank vragen om gezamenlijke zekerheid. Dat betekent dat winstgevende bv’s ook opdraaien voor eventueel verliesgevende delen van je bedrijf.

• Persoonlijke borgstelling: Denk je dat je aansprakelijkheid beperkt blijft tot je bv? Vaak vragen financiers alsnog om een persoonlijke borgstelling. Dit betekent dat je privébezit, zoals je woning of spaargeld, in gevaar kan komen als je bedrijf in de problemen raakt.

• Overmatige verpanding: Sommige financiers eisen dat je je volledige debiteurenportefeuille verpandt. Dat kan lastig zijn als je later extra werkkapitaal nodig hebt.

• Hypotheekrechten op privébezit: In sommige gevallen zetten ondernemers hun eigen woning in als zekerheid, zonder goed inzicht in de gevolgen te hebben. Want wat gebeurt er als je onderneming (langdurig) betalingsproblemen ervaart? Juist.

• Vergeten zekerheden: Ook als je lening volledig is afgelost, worden zekerheden niet altijd automatisch vrijgegeven. Dit kan problemen geven bij toekomstige financieringen.

Hoe kun je hier slim mee omgaan?

Je kunt deze risico’s verkleinen door strategisch te kijken naar je financiering:

• Heronderhandel je zekerheden: Als je bedrijf groeit, kan de financieringspositie verbeteren. Oude zekerheden kunnen dan overbodig zijn. Periodiek heronderhandelen kan je meer financiële ruimte geven.

• Stapelen van financieringen slim aanpakken: Sommige alternatieve financiers nemen genoegen met tweede of derde hypotheken. Dit geeft je vaak meer flexibiliteit dan (alleen) een bancaire financiering.

• Gebruik maken van borgstellingsregelingen: De BMKB-regeling of GO-regeling van de overheid kan een deel van het risico overnemen. Dat biedt soms ruimte om minder privézekerheden te verstrekken.

Waar moet je op letten bij alternatieve financiers?

Niet alleen banken vragen zekerheden. Alternatieve financiers vragen ook zekerheden, maar kunnen soms andere, minder gebruikelijke eisen stellen. Denk aan een pandrecht op voorraad of intellectueel eigendom. Dit klinkt aantrekkelijk, maar sommige constructies maken het in de praktijk lastig om later te herfinancieren.

Kortom: denk óók goed na over de zekerheden die je afgeeft (of schakel ons in!)

Zekerheden en garanties zijn meer dan een juridische formaliteit; ze bepalen de flexibiliteit en financiële speelruimte van je bedrijf op de lange termijn. Door dit goed uit te zoeken, kun je jezelf in de toekomst veel gedoe besparen.

Heb je daarbij hulp nodig? Een ervaren Credion-adviseur kan je hierin ondersteunen. Vraag vrijblijvend je financiering aan en wij nemen binnen 1 werkdag contact met je op.

Dit artikel is gecontroleerd door Credion-CEO en oprichter Carlo van der Weg.