Hoeveel kan ik zakelijk lenen?

Of je nu wilt investeren in groei, je bedrijfspand wilt aankopen of tijdelijk extra cashflow nodig hebt: vroeg of laat stel je jezelf de vraag “hoeveel kan ik zakelijk lenen?”

Het korte antwoord: dat hangt ervan af. Het betere antwoord: dat hangt onder andere af van je financiële resultaten, je leendoel én het type financiering dat je kiest. In dit artikel duiken we daar op in.

Wat bepaalt je leencapaciteit?

Voordat we naar de bedragen gaan, eerst even de basis. Geldverstrekkers kijken naar een aantal belangrijke zaken, zoals:

• Omzet, winst en cashflow – hoe gezonder je cijfers, hoe meer je kunt lenen.
  
  

• Doel van de financiering – vastgoed financieren is iets anders dan machines leasen.
  
  

• Type financiering - kies je voor een bedrijfslening, zakelijk krediet, lease of bijvoorbeeld factoring?

• Zekerheden – heb je onderpand, zoals een pand of inventaris?
  
  

• Eigen inbreng – financiers zien graag dat je zelf ook investeert.
  
  

• Branche en risico – de ene sector wordt als stabieler gezien dan de andere.

Maar het allerbelangrijkste: niet elke financier kijkt op dezelfde manier. De een is bereid 90% van de waarde van een pand te financieren, de ander maar 60%. De een wil graag bedrijven in de horeca-sector financieren, de ander juist niet. Bovendien kan beleid elk kwartaal wijzigen - ook afhankelijk van het politieke landschap in Nederland.

Het is dus niet zo makkelijk om heel specifiek jij kunt lenen, omdat dat helemaal afhangt van jouw unieke situatie. Mede daarom vinden we persoonlijk advies bij Credion zo belangrijk. Toch kunnen we je al wel vast een indicatie geven. 

Hoeveel je kunt lenen hangt, zoals we hierboven al schreven, onder andere af van je financieringsdoel en -vorm. Laten we nu eens per doel en vorm kijken hoeveel je vaak kunt lenen. 

Eigen bedrijfspand kopen

Wil je een pand kopen voor je onderneming? Dan is een zakelijke hypotheek een logische stap. Je financieringsruimte hangt vooral af van de marktwaarde van het pand én je eigen inbreng.

• Leenbedrag: vaak zo’n 60% tot wel 90% van de marktwaarde van het pand. (Veel ondernemers hebben dus minder eigen inbreng nodig dan ze in eerste instantie dachten!).

• Waarvoor? Voor de aankoop van een bedrijfspand dat je zelf gebruikt, zoals een fabriek, loods of kantoor.

• Voorbeeld: bij een pand van €1.000.000 kun je tussen de €600.000 en €900.000 financieren. De rest breng je zelf in.

De ene geldverstrekker financiert dus maximaal 60%, de ander tot wel 90%. Dat verschilt per partij. Daarom is het slim om dit met een adviseur af te stemmen, zodat je weet waar je op kunt rekenen.

Commercieel vastgoed financieren

Wil je investeren in vastgoed dat je verhuurt aan anderen, zoals winkels, bedrijfshallen of woningen? Dan is commercieel vastgoedfinanciering dat wat je zoekt. Je financieringsruimte hangt af van de marktwaarde van het object, de verwachte huurinkomsten en de locatie.

• Leenbedrag: vaak 60% tot 80% van de marktwaarde van het pand. (Huurpanden worden vaak als iets risicovoller gezien dan panden die je zelf gebruikt, dus de financieringsgraad ligt meestal iets lager.)

• Waarvoor? Voor de aankoop van vastgoed dat je verhuurt aan derden, zoals winkelpanden, woningen of bedrijfsunits.

• Voorbeeld: bij een winkelpand van €800.000 kun je vaak €480.000 tot €640.000 financieren. De rest moet je zelf inbrengen, bijvoorbeeld uit eigen middelen of via een investeerder.

De voorwaarden verschillen per financier: de ene partij focust op woningen, de andere op zakelijk vastgoed. Ook ligging en huuropbrengst wegen mee. Laat je dus goed adviseren over wat haalbaar is.

Bedrijfsovername financieren

Wil je een bedrijf overnemen of jezelf inkopen in een onderneming? Dan heb je kapitaal nodig voor de koopprijs én mogelijk voor werkkapitaal of groeiplannen ná de overname.

• Leenbedrag: sterk afhankelijk van de waarde van het bedrijf en je eigen inbreng. Ter indicatie: vaak zien we dat 50% tot 70% van de overnamesom gefinancierd worden.

• Waarvoor? Voor de overname van een bestaand bedrijf, bijvoorbeeld als je opvolger bent, een branchegenoot overneemt of je partner uitkoopt.

• Voorbeeld: bij een overnamesom van €1.200.000 kun je vaak €600.000 tot €840.000 financieren. De rest regel je via eigen geld, achtergestelde leningen of investeerders.

Bij een overnamefinanciering is eigen inbreng vaak extra belangrijk, omdat geldverstrekkers bedrijfsovernames als risicovol zien. Zij zien dus graag dat je als overnemende partij zelf ook investeert. Heb je onvoldoende eigen inbreng? Dan kan dat soms ook geregeld worden met een investeerder of een lening van de verkopende partij (vendor loan). Ook daarbij kunnen wij je helpen.

Bedrijfslening

Een bedrijfslening is de klassieke vorm van zakelijk financieren. Je leent een bedrag in één keer en lost dit in termijnen af. De looptijd ligt meestal tussen de 1 en 10 jaar.

Deze vorm is ideaal als je een investering doet die op termijn rendement oplevert: denk aan machines, uitbreiding of digitalisering. Hoe sterker je jaarcijfers, hoe meer ruimte er vaak is.

• Leenbedrag: vanaf €25.000 tot ongeveer €2.000.000

• Waarvoor? Voor investeringen op de lange termijn, zoals machines of inventaris.

• Voorbeeld: een ondernemer leende €500.000 voor het openen van een tweede vestiging. De terugbetaling loopt over 7 jaar.

• Wat je moet weten: je cijfers moeten gezond zijn en je moet goed in staat zijn om de rente en aflossingen te voldoen.

Investeren in voertuigen en machines met lease

Wil je investeren in een voertuig, machine of apparatuur zonder direct grote bedragen uit te geven? Dan is lease vaak een passende oplossing.

• Leenbedrag: gebaseerd op de waarde van het object. Bij sommige leasemaatschappijen kan je tot wel 100% van de objectwaarde financieren. Let op: je moet meestal wel de BTW zelf voorfinancieren.

• Waarvoor? Voor bedrijfsmiddelen (zoals een bedrijfswagen of machines) die je direct nodig hebt, zonder grote investering vooraf.

• Voorbeeld: een machine van €80.000 wordt volledig geleased via financial lease. Je betaalt maandelijks af, in zo’n 5 jaar.

Debiteuren financieren met factoring

Heb je veel openstaande facturen? Dan kun je die verkopen aan een factoringmaatschappij middels factoring. Zo beschik je sneller over geld.

Bovendien heeft factoring een relatief laag risico, omdat je nooit meer kunt lenen dan de waarde van je openstaande facturen. De kans dat je het factoringbedrag niet terug kunt betalen, is dus relatief klein.

• Leenbedrag: tot wel 98% van de waarde van je openstaande facturen

• Waarvoor? Om debiteuren sneller om te zetten in cash.

• Voorbeeld: heb je €100.000 aan openstaande facturen? Dan kun je met factoring vaak tot €90.000 meteen liquide maken.

• Goed om te weten: factoring is vooral interessant voor snelgroeiende B2B-bedrijven.

Zakelijk rekening-courant krediet

Heb je behoefte aan flexibiliteit in je werkkapitaal? Een rekening-courant krediet biedt ruimte om rood te staan op je zakelijke rekening, wanneer dat nodig is.

• Leenbedrag: maximaal 10% tot 20% van je jaaromzet.

• Waarvoor? Voor het financieren van kortlopende verplichtingen, zoals het voorfinancieren van voorraad of het opvangen van seizoenspieken.

• Voorbeeld: bij €500.000 omzet kun je €50.000 tot €100.000 krediet krijgen.

• Belangrijk: je betaalt meestal alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk opneemt.

Crowdfunding

Bij crowdfunding haal je financiering op bij een groep investeerders - vaak via een online platform. Crowdfunding is al lang niet meer alleen voor starters met een innovatief product - ook steeds meer gevestigde ondernemers financieren bijvoorbeeld hun bedrijfspand via crowdfinance.

• Leenbedrag: gemiddeld tussen €50.000 en €2.000.000

• Waarvoor? Voor ondernemers met een duidelijk verhaal en een project dat mensen aanspreekt.

• Voorbeeld: een bouwbedrijf haalde €350.000 op voor de aankoop van hun eigen bedrijfspand.

• Bonus: je krijgt financiering én gratis exposure.

Investeerders

Ben je op zoek naar een grotere financiering én strategische hulp? Dan kan een investeerder, zoals een informal investor of investeringsfonds, een uitkomst zijn.

• Leenbedrag: vanaf €250.000 tot €5.000.000+

• Waarvoor? Voor grote groeiplannen of overnames.

• Voorbeeld: een techbedrijf haalde €1.500.000 op bij informal investors.

• Let op: investeerders willen vaak ook meedenken of mede-eigenaar worden. Het is dus niet alleen een financiering die je aantrekt.

Overbruggingskrediet

Sta je op het punt om een pand te verkopen, maar wil je alvast een ander pand kopen? Dan biedt een overbruggingskrediet uitkomst. Ook voor het opvangen van seizoenspieken en -dalen kan een overbruggingskrediet een goede oplossing zijn.

• Leenbedrag: 10% tot 20% van je jaaromzet

• Waarvoor? Voor het overbruggen van korte periodes, zoals tussen aankoop en verkoop van vastgoed.

• Voorbeeld: een ondernemer met €2.000.000 omzet kreeg €400.000 overbruggingskrediet.

• Typisch gebruik: korte looptijd, snelle aflossing zodra een verkoop is afgerond.

Waarom een adviseur onmisbaar is

Elke financier kijkt anders. Niet alleen naar cijfers, maar ook naar risico’s, branches, trends en... jou als ondernemer. Waar de één terughoudend is, is de ander bereid om nét iets verder te gaan. Dat komt door verschillen in interne modellen, sectorfocus, beleidsvoorkeuren en timing.

En zeker bij grotere bedragen (meerdere tonnen of meer) kijken financiers verder dan alleen je cijfers. Ze willen weten wie jij bent als ondernemer. Wat is je ervaring? Hoe ziet je trackrecord eruit? Hoe gemotiveerd ben je? En past jouw visie bij hun risico-inschatting?

Bij sommige aanvragen willen financiers zelfs persoonlijk kennismaken – bijvoorbeeld via een bedrijfsbezoek. Niet om je te overhoren, maar om feeling te krijgen met jou en je bedrijf.

Juist dán is het waardevol om een adviseur aan je zijde te hebben. Niet alleen om je voor te bereiden op dat gesprek, maar ook omdat een adviseur weet welke partijen hier belang aan hechten – en welke juist puur naar cijfers kijken. Zo voorkom je onnodige afwijzingen, en vergroot je je kans op succes.

Snel weten wat mogelijk is?

Vul de tool in op online.credion.eu. Je krijgt een eerste indicatie van wat jij zou kunnen lenen. Daarna nemen wij contact met je op om jouw situatie écht goed door te spreken.