Wat zijn de maandlasten van een zakelijke lening?

Je hebt plannen voor je bedrijf. Misschien wil je investeren in een nieuwe machine, je bedrijfspand verbouwen of heb je gewoon extra werkkapitaal nodig om te groeien. Maar voordat je een zakelijke lening afsluit, wil je natuurlijk weten: wat zijn de maandlasten van een zakelijke lening?

Dat klinkt misschien simpel (rente plus aflossing) maar in de praktijk spelen er soms meer factoren mee. Niet alleen de kosten, ook de voorwaarden en de flexibiliteit van een lening kunnen bepalen hoe je maandlasten er uiteindelijk uitzien.

Bij Credion merken we vaak dat ondernemers vooral naar de rente kijken, maar juist de looptijd en de opbouw van de aflossing maken vaak het verschil in wat je per maand kwijt bent.

De basis: hoe maandlasten zijn opgebouwd

Elke zakelijke lening bestaat uit twee vaste componenten:

• Rente: dit is de vergoeding die je betaalt voor het gebruik van het geld. Hoe hoog die rente is, hangt af van de looptijd, je risicoprofiel en het type financier (bank of alternatieve partij).
  
  

• Aflossing: dit is het deel van de lening dat je maandelijks terugbetaalt. Hoe korter de looptijd, hoe hoger je maandelijkse aflossing.

Daarnaast zijn er soms eenmalige kosten zoals afsluitprovisie (die betaal je alleen bij het afsluiten van een financiering) of een borgstellingsprovisie (een eenmalige vergoeding die je betaalt als er een partij borg staat voor je lening).

Wat bepaalt de hoogte van de rente en aflossingen?

De maandlasten van een zakelijke lening worden dus voornamelijk bepaald door de rente en de aflossingen. Die worden op hun beurt weer beïnvloed door:

1. Type financier

Alternatieve financiers bieden meer snelheid en flexibiliteit, maar rekenen meestal een hogere rente. Vaak kun je voor de laagste rente het beste bij een bank aankloppen. Zij kunnen goedkoop kapitaal aantrekken.

2. Je risicoprofiel

Je (jaar)cijfers, prognoses, ervaring en sector hebben invloed op de hoogte van de rente die financiers aan je doorrekenen. Als je risicoprofiel hoog is, kan een financier er ook voor kiezen om de looptijd te verkorten. Dit zorgt weer voor hogere maandlasten.

3. Looptijd van de lening

Hoe langer de looptijd, hoe lager je maandelijkse aflossing. Wees er wel van bewust dat je over een langere periode vaak wél meer rente betaalt.

• Voorbeeld: een lening van €200.000 aflossen in 5 jaar kost ± €4.000 per maand. Spreid je dit over 10 jaar, dan zakt je maandlast naar ± €2.200, maar betaal je meer rente in totaal.

4. Aflossingsvorm

In de zakelijke markt wordt meestal lineair afgelost: je betaalt elke maand een vast deel van de lening terug, plus rente over de resterende schuld. Dat betekent dat je maandlasten in de loop van de tijd dalen.

• Bij annuïtair aflossen (bekender uit de particuliere hypothekenmarkt) blijven de maandlasten gelijk, omdat de verhouding rente/aflossing verschuift. Dit komt zakelijk minder vaak voor, maar sommige financiers bieden het wel aan.
  
  

• Daarnaast zijn er leningen die (deels) aflossingsvrij zijn. Je betaalt dan alleen rente. Dat kan de maandlasten laag houden, maar brengt meer risico mee aan het einde van de looptijd.

5. Zekerheden en garanties

Als je wordt gefinancierd met een overheidsgarantie (zoals de BMKB-regeling) of extra zekerheden kunt bieden, kan dit leiden tot een lagere rente. Maar daar staat soms ook een eenmalige borgstellingsprovisie tegenover, die in de eerste maanden extra kosten geeft.

6. Flexibiliteit en voorwaarden

Sommige financiers bieden de mogelijkheid om boetevrij extra af te lossen of tijdelijk de aflossing te pauzeren. Anderen niet. Zulke voorwaarden kunnen later een groot verschil maken in hoe je maandlasten zich ontwikkelen.

7. Commitment van de ondernemer

Financiers willen zien dat je zelf risico draagt en overtuigd bent van je plannen. Dat kun je bijvoorbeeld laten zijn door zelf ook eigen vermogen in te leggen.

Meer commitment betekent voor een financier minder risico. Dat zie je terug in de voorwaarden: een lagere risico-opslag op de rente, vaak een soepelere looptijd en soms ook meer flexibiliteit in de aflossingsstructuur.

8. Je onderbouwing

Last but not least: het verhaal dat je erbij vertelt is cruciaal - zeker bij de grotere financieringen (meer dan €250.000). Een financiering aanvragen is niet zomaar een kwestie van wat cijfers of over schutting gooien.

Je moet echt goed onderbouwen waarom je onderneming deze financiering nodig heeft en hoe je het weer terug gaat verdienen. Zorg ervoor dat je verhaal tot in de puntjes klopt. Dat heeft weer invloed op het vertrouwen dat financiers in je hebben en op de maandlasten van de zakelijke lening.

Waarom de looptijd zo’n groot verschil maakt

Een ondernemer die €200.000 wil lenen, kan bijvoorbeeld kiezen voor aflossing in 5 of 10 jaar.

• Bij 5 jaar moet er elke maand ruim €4.000 worden betaald.

• Bij 10 jaar daalt dit naar ongeveer €2.200 per maand.

Het totaalbedrag dat je aan rente betaalt, ligt bij 10 jaar hoger. Je spreidt de lening namelijk uit over een langere periode. Toch kiezen veel ondernemers bewust voor een langere lening met lagere maandlasten, omdat dit hun werkkapitaal en liquiditeit beter beschermt.

Zoals een van onze adviseurs het zegt: “Soms is een iets duurdere lening toch slimmer, omdat de lasten beter passen bij je cashflow. Dan hou je ruimte over om te investeren in groei.”

Flexibiliteit: soms belangrijker dan de laagste rente

Veel ondernemers starten hun zoektocht naar een zakelijke lening met de vraag: “Wat is de rente?” Logisch, want die lijkt het meest belangrijk. Maar in de praktijk blijken de voorwaarden minstens zo bepalend voor je maandlasten:

• Kun je tussentijds extra aflossen zonder boete?

• Mag je de lening later herstructureren als je situatie verandert?

• Houd je genoeg zekerheden over om in de toekomst nog een financiering aan te trekken?

• Moet je de lening na een bepaalde periode herfinancieren?

Banken bieden vaak de scherpste rente, maar zijn minder flexibel. Alternatieve financiers rekenen meestal een hogere rente, maar bieden ondernemers juist wél meer vrijheid, zoals onbeperkt aflossen of een aangepaste looptijd.

Praktijkvoorbeelden van ondernemers die hun maandlasten naar beneden brachten

• Herfinanciering van coronaschulden die sterk op de cashflow drukten. Als je een korte, vrij zware lening hebt (bijvoorbeeld een coronaschuld met een forse maandelijkse aflossing), kun je die lening soms herfinancieren. Door de looptijd te verlengen daalt de maandlast en ontstaat er weer ruimte voor groei.
  
  

• Door middel van overwaarde overstappen naar een financiering met beter passende maandlasten. Heb je een bedrijfspand dat (deels) is afgelost? Soms kun je de overwaarde gebruiken voor een nieuwe financiering of om een bestaande lening te herfinancieren. Bijvoorbeeld één met een betere rente en lagere aflossingsdruk. Zo verlaag je de maandlasten én ontstaat er extra investeringsruimte.

Meer dan alleen cijfers

Een zakelijke lening gaat niet alleen over rentepercentages en looptijden. Het gaat ook over de vraag: past deze lening bij de toekomst van mijn bedrijf?

Wil je maximale flexibiliteit, omdat je bedrijf snel groeit? Of is juist stabiliteit belangrijk, omdat je elke maand exact wilt weten waar je aan toe bent?

Onze adviseurs zien vaker dat ondernemers niet per se voor de laagste rente gaan. Een lening met een nét wat hogere rente, maar lagere maandlasten of ruimere voorwaarden, kan juist voor rust en ruimte om te groeien zorgen.

Zelf je maandlasten berekenen

Ben je benieuwd wat jouw maandlasten zouden zijn? Vraag vrijblijvend je financiering aan. Je hoeft alleen een paar vragen te beantwoorden en je ziet direct een berekening van je maandlasten.

En wil je meer dan alleen een rekensom? Dan helpt een van onze 90+ Credion-adviseurs je persoonlijk om te kijken welke lening én welke maandlasten het beste bij jouw onderneming passen.