Herfinanciering: wat is het en wanneer is het een slimme zet?

Dit artikel is geschreven door Reinier Massaar, financieringsspecialist bij Credion Zwolle.

Een herfinanciering kan soms nét dat duwtje geven dat je als ondernemer nodig hebt om verder te groeien, om kosten te besparen of simpelweg om meer rust te creëren.

Zelf merkte ik dat weer eens toen ik het familiebedrijf van Hoorn met hun vier vakantieparken mocht begeleiden. Wat begon als een reguliere financieringsaanvraag, groeide uit tot een complete herfinanciering met veel betere voorwaarden.

Voor de familie Van Hoorn betekende dit concreet: een fors lagere rente van maar liefst 1%, veel gunstigere aflossingsafspraken, minder aanvullende bepalingen en het laten vervallen van enkele persoonlijke aansprakelijkheden. Ook het contact met de nieuwe accountmanager verliep veel prettiger.

Kortom: lagere maandlasten, meer flexibiliteit én meer zekerheid voor de toekomst.

Mede dankzij dit succesverhaal kreeg ik de vraag of ik mijn inzichten eens wilde delen in een artikel. Met plezier! In dit artikel neem ik je mee in de wereld van herfinancieringen: wanneer het slim is, wat het je kan opleveren en hoe ik je als Credion-adviseur kan helpen om er het maximale uit te halen.

Wat is een herfinanciering?

Een herfinanciering is eigenlijk heel simpel: je lost je bestaande financiering af en neemt een nieuwe op. Dat kan bij je eigen bank zijn, maar ook bij een andere bank.

Of het nu gaat om een zakelijke lening, een zakelijk krediet, of zelfs leaseconstructies: alles kan in principe onder een herfinanciering vallen.

Wanneer is herfinanciering interessant?

In mijn praktijk komt een herfinanciering in de volgende situaties voor:

• Als de rentevastperiode afloopt: Dan hoef je geen boeterente te betalen.

• Je bedrijf is sterk gegroeid: Je bedrijf is inmiddels veel sterker dan toen je de financiering afsloot, waardoor je betere voorwaarden kunt krijgen.

• Je hebt twee goede boekjaren op een rij: Deze sluit aan op mijn vorige punt. Banken kijken naar cijfers, en goede jaren leveren vaak betere condities op.

• Als je op zoek bent naar een nieuwe financiering: Als je toch nieuw geld nodig hebt, kun je meteen alles weer goed neerzetten.

Herken jij je in één of meer van de situaties die ik hierboven schets? Dan kan herfinanciering een slimme zet zijn. Maar het is wel belangrijk om altijd goed de balans op te maken: wat levert het je op en wat vraagt het van je? Zeker als je overstapt naar een andere bank, komt daar vaak meer bij kijken dan je op het eerste gezicht zou denken.

Als je binnen je eigen bank kunt herfinancieren, is dat meestal de eenvoudigste route. Daarom check ik altijd eerst bij ondernemers hoe zij hierin staan. Voelen ze zich prettig bij hun huidige bank, of staan ze open om breder te kijken?

Sommige ondernemers blijven liever bij hun huisbank. En terecht: als het goed voelt en de voorwaarden zijn scherp, is dat vaak een prima keuze. Maar soms - bijvoorbeeld als de huisbank niet meebeweegt of de samenwerking stroef verloopt, zoals bij de familie Van Hoorn - is het verstandig om alternatieven te onderzoeken.

In zulke gevallen kijk ik samen met de ondernemer welke andere geldverstrekkers mogelijk een betere oplossing kunnen bieden.

Wat levert het op?

De voordelen van een herfinanciering kunnen aanzienlijk zijn. Denk bijvoorbeeld aan:

• Lagere rente: Is de marktrente gedaald en/of heeft je bedrijf een sterke groei laten zien? Dan kan de rente aanzienlijk lager worden.

• Beter aflossingsschema: Soms zijn langere looptijden mogelijk, waardoor je maandlasten lager worden.

• Financieringsstructuur meer in balans: Om je financiële positie gezond te houden, financier je langlopende activa met lang geld en kortlopende activa met kort geld. Is dat op jouw balans uit balans geraakt? Met een herfinanciering kun je dat weer herstellen.

• Verbeterde afspraken over zekerheden: Je kunt weer opnieuw onderhandelen over zekerheden. Denk aan een vrijgave van pandrechten, of een verlaagde borgstelling van jou in privé.

• Verbeterde covenants (vaak alleen bij financieringen boven de miljoen): Soms verplicht een bank je bijvoorbeeld om geen dividend uit te keren onder een bepaalde solvabiliteitsgrens. Na herfinanciering kan dat veel soepeler worden geregeld.

Maar… er zijn ook nadelen

Herfinanciering is niet altijd gemakkelijk te regelen, zeker niet als je wilt overstappen van bank:

• Boeterente: wil je herfinancieren terwijl je nog in de rentevastperiode zit? Dan kun je geconfronteerd worden met boeterente.

• Overstap betalingsverkeer: Ga je van bank wisselen, dan eist een bank vaak ook dat je het betalingsverkeer bij hen laat lopen. Veel ondernemers zien hier het meest tegenop. Gelukkig helpt de "overstapservice" van banken een heel eind, maar het blijft veel werk.

• Kosten: Dit is afhankelijk van het type financiering, maar denk aan notariskosten, taxatierapporten, afsluitprovisies en kosten voor een financieringsadviseur.

• Emotionele drempel: Sommige ondernemers hebben een sterke band met hun bank en vinden overstappen lastig.

Tips als je overweegt te herfinancieren

Overweeg je te herfiancnieren en zelfs over te stappen naar een andere bank? Dan is het dus belangrijk om alles goed af te wegen én alle kleine lettertjes goed te lezen.

Deze tips kunnen je helpen:

1. Schakel altijd een financieringsadviseur in. Een herfinanciering wordt door een bank behandeld als een nieuwe aanvraag. Er komt veel bij kijken, en er zijn veel details die je als ondernemer vaak niet ziet.

2. Kijk altijd eerst naar je huisbank. Soms kun je daar na wat onderhandeling al veel bereiken.

3. Kijk verder dan alleen rente. Soms is oversluiten aantrekkelijk, zelfs als je boeterente moet betalen. Maar soms ook niet, omdat je bijvoorbeeld te maken krijgt met andere voorwaarden. Controleer dat altijd goed.

4. Kies het juiste moment. Herfinancieren aan het einde van je rentevastperiode is vaak het meest logisch, omdat je dan geen boeterente betaalt.

5. Zorg ervoor dat je jaarcijfers op tijd klaar zijn. Als je een herfinanciering overweegt, zorg er dan altijd voor dat je actuele jaarcijfers hebt. Zonder recente jaarcijfers pakken banken je aanvraag vaak niet eens op.

Waarom het zinvol is om een Credion-adviseur in te schakelen

Een herfinanciering is complexer dan je op het eerste gezicht zou denken. Daarom helpt een Credion-adviseur je stap voor stap door het hele proces heen.

Dit kun je van ons verwachten:

• Grondige analyse: We starten met een uitgebreide analyse van je huidige financiering en je plannen voor de toekomst. Denk aan bestaande leningen, nieuwe investeringen en betalingsverkeer.

• Betere onderhandelingspositie: Banken beoordelen aanvragen onder de €1 miljoen vaak standaard via een algoritme. Hierdoor krijg je niet altijd de beste rente. Wij stellen een goed onderbouwd voorstel op, waardoor je vaak handmatig wordt beoordeeld, meer kans op succes hebt én vaak betere voorwaarden krijgt.

• Ontzorging van A tot Z: Wij nemen het contact met banken uit handen en begeleiden je in het hele traject. Je weet precies waar je aan toe bent en komt niet voor verrassingen te staan.

• Duidelijke vergelijking: Vooral bij complexe financieringen is het soms lastig om verschillende aanbiedingen te vergelijken. Wij maken het overzichtelijk, zodat je met gerust hart een weloverwogen keuze kunt maken.

• Begeleiding bij het overstapproces: Kies je voor een andere huisbank? We adviseren over de praktische kant van overstappen, zoals de impact van boeterentes, de kosten, en het inzetten van de overstapservice voor je betalingsverkeer. Zo kun jij je blijven richten op je onderneming.

• Signaleren van valkuilen: Door onze jarenlange ervaring herkennen wij snel risico’s zoals ongunstige kleine lettertjes in financieringsvoorwaarden. Heeft het geen zin om te herfinancieren? Dan zullen we dat ook eerlijk aangeven.

Tot slot: de toekomst van herfinancieringen

Door toenemende digitalisering en de verschraling van het persoonlijk klantcontact bij banken, zullen herfinancieringen in de toekomst waarschijnlijk makkelijker en vaker voorkomen. Ondernemers zijn minder loyaal geworden aan hun huisbank en stappen makkelijker over als de condities elders beter zijn.

Mijn advies? Denk vooruit. Zet niet zomaar een handtekening onder een nieuw voorstel van je bank zonder te weten wat er nog meer mogelijk is. Een goed getimede herfinanciering kan je bedrijf niet alleen flink geld besparen, maar je ook veel meer flexibiliteit en slagkracht geven voor de toekomst. Wees je tegelijkertijd ook bewust van de nadelen die een herfinanciering met zich mee kan brengen - zeker als je van huisbank wisselt.

Heb je vragen, of twijfel je of herfinancieren voor jouw bedrijf interessant kan zijn? Neem gerust contact op. Ik denk graag met je mee!

Over Reinier Massaar

Reinier is financieringsspecialist en mede-eigenaar van Credion Zwolle. Met ruim 30 jaar ervaring in de financiële wereld - onder andere bij ABN AMRO en Rabobank - weet hij als geen ander hoe ondernemers denken én hoe banken opereren.

In zijn werk combineert hij zijn diepgaande bancaire kennis met een pragmatische, nuchtere aanpak. Reinier richt zich vooral op het MKB in de regio Zwolle en omliggende gebieden en helpt ondernemers met uiteenlopende financieringsvraagstukken.

Wil je meer weten over hoe Reinier je kan helpen? Neem contact op met Reinier.