Als mkb-ondernemer komt er wellicht een moment waarop je overweegt om je eigen bedrijfspand aan te schaffen. Dit is waar een bedrijfshypotheek om de hoek komt kijken.

Een bedrijfshypotheek is een vorm van financiering waarmee je als ondernemer een vastgoed kunt kopen voor je eigen bedrijf - denk aan je eigen winkel, loods, kantoor of magazijn.

Het belangrijkste voordeel van een bedrijfshypotheek is dat je eigenaar wordt van je eigen bedrijfsruimte. Dat heeft verschillende voordelen:

1. Vermogensopbouw: Je bouwt eigen vermogen op in plaats van huur te betalen.

2. Stabiliteit: Je bent niet afhankelijk van een verhuurder en hebt meer zekerheid over je bedrijfslocatie.

3. Flexibiliteit: Je kunt het pand naar eigen wens aanpassen en inrichten.

4. Potentiële investering: Het pand kan in waarde stijgen en later verkocht of verhuurd worden.

Hoeveel kun je lenen als ondernemer?

De hoogte van je bedrijfshypotheek hangt af van verschillende factoren. Banken en andere financiers kijken naar:

1. De waarde van het pand: Meestal kun je tot 90% van de aankoopwaarde financieren.

2. Je bedrijfsresultaten: Financiers beoordelen je omzet, winst en kasstromen.

3. Je eigen inbreng: Doorgaans wordt verwacht dat je minimaal 10% zelf inbrengt.

4. Je Debt Service Coverage Ratio (DSCR): een maatstaf die banken gebruiken om te bepalen of je genoeg inkomen hebt om je (bestaande en nieuwe) lening(en) af te betalen.

5. Je ondernemingsplan: Een duidelijke toekomstvisie kan je helpen bij het verkrijgen van financiering.

Hoeveel je precies kunt lenen is dus maatwerk: dat hangt niet alleen af van je bedrijf en het pand dat je wilt kopen, maar ook van de regels die de geldverstrekker hanteert.

Tip: beantwoord 10 vragen en onze adviesrobot laat meteen zien welke geldverstrekkers voor jou beschikbaar zijn.

Hieronder vind je de stappen die je kunt nemen om je leencapaciteit te berekenen. Wees je er wel van bewust dat ook als je niet aan de ‘eisen’ voldoet, er vaak meer mogelijk is dan je denkt. Daar helpen wij je natuurlijk bij!

Stap 1: Bereken je huidige Debt Service Coverage Ratio

Deze ratio laat zien of je op dit moment genoeg kasstroom hebt om je lening af te betalen.

De formule is:

DSCR = Jaarlijkse netto operationele inkomsten (EBITDA) / Jaarlijkse schuldverplichtingen

Banken willen meestal een DSCR van minimaal 1,25, wat betekent dat je 25% meer inkomsten hebt dan nodig om je schuld af te betalen.

Stap 2: Bereken je maximale schuldverplichting

Zit je huidige DSCR boven de 1,25? Dan kun je berekenen wat je verwachte maximale leencapaciteit is.

Stel, je bedrijf heeft een jaarlijkse netto operationele inkomsten van €100.000 en de bank eist een DSCR van 1,25. Je maximale jaarlijkse schuldverplichting zou dan zijn:

€100.000 / 1,25 = €80.000

Stap 3: Bereken de maximale leencapaciteit

Nu we weten dat je maximaal €80.000 per jaar kunt besteden aan aflossing en rente, kunnen we berekenen hoeveel je kunt lenen. We gaan hierbij uit van een looptijd van 20 jaar en een rentepercentage van 6%.

Hiervoor gebruiken we de formule:

A = P * (r * (1 + r)^n) / ((1 + r)^n - 1)

Waarbij:

• A = Jaarlijkse betaling (€80.000)

• P = Hoofdsom van de lening (wat we willen berekenen)

• r = Jaarlijkse rentepercentage (6% = 0,06)

• n = Aantal betalingsperioden (20 jaar)

We vullen de bekende waarden in en lossen op voor P:

80.000 = P * (0,06 * (1 + 0,06)^20) / ((1 + 0,06)^20 - 1)

Zo berekenen we dat P ongeveer €900.000 is.

Stap 4: Houd rekening met de Loan-to-Value (LTV) ratio

Naast de DSCR is ook de Loan-to-Value belangrijk: de hoogte van de financiering ten opzichte van de waarde van het pand.

Zoals we eerder schreven, financieren de meeste banken tot 90% van de waarde van het pand. Als het pand dat je wilt kopen €1.000.000 waard is, zou je maximale lening dus €900.000 zijn, ongeacht je DSCR.

‘Slechte’ cijfers? Of starter? Er is vaak meer mogelijk dan je denkt

Zoals je ziet gebruikt kan een geldverstrekker veel verschillende zaken gebruiken om je maximale leenbedrag te berekenen, zoals de minimale DSCR, de Loan To Value, het rentepercentage en de looptijd van de lening.

Wees je ervan bewust dat deze cijfers maar indicaties zijn - ze geven je een idee van de mogelijkheden.

Is je DSCR op dit moment relatief laag, bijvoorbeeld omdat je een nieuw bedrijf start of hard aan het groeien bent?

Ook dan is er vaak meer mogelijk dan je denkt. Wellicht kom je dan niet in aanmerking voor financiering via traditionele banken, maar er zijn zeker andere opties. Denk aan financiers die gespecialiseerd zijn in vastgoed (en vaak meer waarde aan de LTV hechten dan aan je DSCR), maar ook crowdfunding of investeerders.

Benieuwd wat je mogelijkheden zijn?

Met meer dan 120 geldverstrekkers in ons netwerk is Credion het grootste onafhankelijke platform voor zakelijke financieringen.

Ben je op zoek naar een manier om jouw bedrijfspand te financieren? Dan helpt Credion je ook hiervoor de beste oplossing te vinden.

Hoe? Heel simpel. Beantwoord 10 eenvoudige vragen en onze adviesrobot scant meteen de markt. Je ziet onder andere:

• Aanbieders: Welke bedrijfshypotheken voor jou beschikbaar zijn

• Kosten: Op welke rente, aflossingen en andere kosten je kunt rekenen

• Snelheid: Hoe snel het geregeld kan worden

Jouw persoonlijke, ervaren Credion-adviseur bespreekt vervolgens vrijblijvend je aanvraag. Zo begeleiden we je stap voor stap naar de beste deal.